Polizza auto: tutto quello che c’è da sapere prima della stipula

In Italia, l’auto continua a rappresentare uno dei mezzi più utilizzati e apprezzati per gli spostamenti quotidiani. Che si tratti di andare al lavoro, accompagnare i figli a scuola, gestire commissioni o programmare un viaggio, la macchina resta spesso la scelta preferita per la libertà di movimento che garantisce e per la possibilità di organizzare tempi e percorsi in modo autonomo.

Questa praticità, però, si accompagna inevitabilmente a un aspetto fondamentale: guidare significa assumersi una responsabilità, verso sé stessi e verso gli altri utenti della strada. Anche con la massima attenzione, infatti, possono verificarsi imprevisti, incidenti o situazioni che comportano danni a persone o cose, con conseguenze anche rilevanti sul piano economico e legale.

Per questo motivo, per chiunque possieda un’auto è indispensabile stipulare una polizza assicurativa, non solo come adempimento necessario, ma come strumento di tutela e protezione nella vita di tutti i giorni. Proprio perché si tratta di una scelta importante, è essenziale conoscere in modo chiaro e completo ogni aspetto dell’assicurazione auto prima di procedere alla stipula: dalle coperture previste alle condizioni contrattuali, fino agli elementi che incidono sul costo e sulle garanzie realmente utili in base alle proprie esigenze.

L’RC Auto (Responsabilità Civile Auto) è l’assicurazione obbligatoria per i veicoli a motore. Il riferimento normativo è l’art. 193 del Codice della Strada, che stabilisce il divieto di circolare senza copertura assicurativa e prevede specifiche sanzioni per chi non è in regola.

Oltre a quanto previsto dal Codice della Strada, la disciplina è stata aggiornata anche a livello europeo con la Direttiva UE 2021/2118, che ha ampliato l’ambito dell’obbligo: in determinate condizioni, l’assicurazione può essere richiesta anche se il veicolo è fermo, ad esempio quando si trova in un’area privata ma è comunque idoneo a circolare e, di conseguenza, potrebbe causare danni.

Dal punto di vista delle tutele, l’RC Auto serve a garantire il risarcimento dei danni provocati a terzi in caso di sinistro. In concreto, la copertura interviene quando vengono causate conseguenze a persone o a beni altrui, evitando che i costi ricadano interamente su proprietario o conducente.

È utile chiarire, però, che l’RC Auto non copre qualsiasi situazione in modo automatico: alcune circostanze possono rientrare tra limiti ed esclusioni previsti dal contratto. Per questo, prima della stipula, è sempre consigliabile leggere con attenzione le condizioni della polizza, così da avere un quadro chiaro di ciò che è compreso e di ciò che, invece, resta fuori dalla copertura.

Il costo dell’assicurazione auto, indicato anche come premio, non è uguale per tutti: viene determinato in base a una serie di elementi che servono alla compagnia per stimare il livello di rischio e definire l’importo finale della polizza. Per questo motivo, a parità di veicolo, due persone possono ricevere preventivi anche molto diversi.

Uno dei fattori più rilevanti riguarda le caratteristiche del conducente. Età, esperienza di guida e storico assicurativo incidono sulla valutazione complessiva, perché contribuiscono a delineare un profilo più o meno esposto alla probabilità di sinistri. Anche la classe di merito, collegata al sistema Bonus Malus, può influire in modo significativo sul prezzo.

Un altro aspetto determinante è legato al veicolo: modello, alimentazione, cilindrata e potenza possono incidere sul premio, così come l’uso che se ne fa. Un’auto impiegata quotidianamente per lunghi tragitti, ad esempio, viene generalmente associata a un’esposizione al rischio più alta rispetto a un mezzo utilizzato solo occasionalmente.

Rientrano tra i parametri considerati anche la zona di residenza e, in alcuni casi, l’area in cui il veicolo circola più spesso. Si tratta di variabili che possono influenzare le statistiche legate alla frequenza dei sinistri e, di conseguenza, il costo della copertura.

Infine, a incidere sull’importo è anche il livello di protezione scelto. Una polizza essenziale, limitata alla sola RC Auto, può avere un costo diverso rispetto a una soluzione più articolata che include anche le garanzie accessorie, cioè coperture aggiuntive che ampliano la tutela rispetto a quella obbligatoria. In altre parole, mentre la RC Auto riguarda i danni causati a terzi, le garanzie accessorie permettono di proteggersi anche da eventi e spese che possono coinvolgere direttamente il veicolo o il conducente, in base alle esigenze di chi guida.

Per questo, quando si valuta un preventivo, è utile considerare non solo la cifra finale, ma anche cosa include davvero la copertura.

La classe di merito è un indicatore che colloca l’assicurato all’interno di un sistema di valutazione legato alla sinistrosità e, di conseguenza, incide sul costo della polizza. In altre parole, contribuisce a determinare quanto si paga per la RC Auto, perché riflette l’andamento assicurativo nel tempo.

Il meccanismo che regola questo aspetto è il Bonus Malus. In modo semplice, funziona così: se durante l’anno assicurativo non si verificano incidenti con responsabilità, la classe tende a migliorare; al contrario, in caso di sinistro, può peggiorare e comportare un aumento del premio al rinnovo. È un sistema pensato per premiare chi mantiene una guida regolare e prudente, applicando condizioni diverse a chi presenta un profilo di rischio più elevato.

Per verificare la propria situazione esiste l’attestato di rischio, un documento che riassume lo storico assicurativo recente, indicando la classe di merito e gli eventuali sinistri registrati. È particolarmente utile anche quando si valuta un cambio di compagnia, perché consente di mantenere la continuità della propria posizione assicurativa.

Un ulteriore tema collegato è quello della RC Familiare, che consente di ottenere una classe di merito più favorevole utilizzando quella di un familiare convivente, quindi appartenente allo stesso nucleo familiare. In genere, per poterne beneficiare, è necessario che, oltre a una reale convivenza anagrafica, il profilo assicurativo sia compatibile con le condizioni previste, ad esempio l’assenza di sinistri con responsabilità negli ultimi anni.

Quando si valuta un’assicurazione auto, non basta considerare solo il costo della polizza: è fondamentale capire alcuni elementi che incidono in modo diretto sulla protezione reale e sull’eventuale spesa da sostenere in caso di sinistro. Tra questi, i più importanti sono massimali, franchigia e scoperto, termini che spesso vengono confusi ma che hanno significati diversi.

Il massimale è l’importo massimo che la compagnia si impegna a risarcire in caso di incidente coperto dalla polizza. In pratica, rappresenta il limite economico entro cui l’assicurazione interviene. Se il danno supera quella soglia, la parte eccedente può restare a carico dell’assicurato. Proprio per questo, il massimale è un parametro centrale nella scelta della RC Auto, perché determina il livello di tutela nei confronti di danni potenzialmente molto elevati, soprattutto quando sono coinvolte persone.

La franchigia è invece una quota fissa che, in determinate circostanze, resta a carico dell’assicurato. Significa che, anche se l’assicurazione interviene, una parte del costo viene comunque pagata direttamente da chi ha stipulato la polizza. La franchigia può essere applicata in modo diverso a seconda delle condizioni contrattuali, ma il concetto resta lo stesso: è un importo prestabilito che non viene rimborsato.

Lo scoperto, infine, funziona in modo simile ma non è un importo fisso: è una percentuale del danno che rimane a carico dell’assicurato. In questo caso, più alto è il costo del danno, più alta sarà anche la quota che non viene coperta dalla compagnia. Per questo, scoperto e franchigia possono incidere in modo significativo sull’effettiva convenienza della polizza, soprattutto quando si verifica un evento che comporta una spesa rilevante.

Comprendere la differenza tra questi elementi è essenziale per scegliere in modo consapevole: una polizza può sembrare vantaggiosa dal punto di vista economico, ma risultare meno conveniente quando, in caso di sinistro, prevede limiti o quote a carico dell’assicurato più elevate.

Negli ultimi anni, le polizze auto online si sono affermate come una soluzione sempre più diffusa, grazie a un processo di acquisto semplificato e alla possibilità di gestire molti aspetti della copertura in modo digitale. Si tratta, infatti, di assicurazioni che possono essere preventivate, sottoscritte e amministrate direttamente online, in tempi più rapidi rispetto a quelli dei canali tradizionali.

Affidandosi a una compagnia di riferimento del settore come Verti, per esempio, è possibile ottenere un preventivo per l’assicurazione auto in 15 secondi: è sufficiente inserire, nell’apposito form online, il numero di targa del veicolo e la data di nascita del proprietario.

Uno dei vantaggi più apprezzati delle assicurazioni online è anche quello della comodità di gestione, perché molte operazioni possono essere svolte in modo smart, direttamente dalla propria area personale: dalla consultazione dei documenti fino alla verifica delle scadenze o delle coperture attive.

Con Verti, inoltre, in caso di sinistro è possibile aprire la pratica direttamente online, caricando il modulo CAI, la documentazione necessaria e le eventuali fotografie dalla propria area personale.

Accanto alla RC Auto, che copre i danni causati a terzi ed è obbligatoria, molte polizze permettono di aggiungere le garanzie accessorie, cioè coperture facoltative pensate per estendere la tutela in base alle proprie esigenze e all’utilizzo dell’auto. Queste garanzie possono proteggere il veicolo in caso di eventi imprevisti oppure offrire un supporto più ampio nella gestione delle conseguenze pratiche e legali di un sinistro.

Tra le coperture più richieste rientra Furto e incendio, che tutela dai danni subiti in caso di furto o incendio dell’auto, includendo anche gli accessori e i danni derivanti dalla circolazione del veicolo in conseguenza a furto o rapina. La garanzia Kasko, invece, copre i danni subiti dall’auto assicurata in circolazione in caso di collisione accidentale, urto, uscita di strada o ribaltamento. Accanto a questa, la copertura Cristalli è pensata per coprire i costi sostenuti per la riparazione o sostituzione dei cristalli dell’auto, in seguito a rotture accidentali.

Un’altra garanzia utile è quella per Eventi naturali, che copre i danni causati al veicolo, inclusi gli optional di serie, in caso di eventi naturali straordinari e imprevedibili. La copertura Atti vandalici, invece, assicura in caso di danni causati da eventi come scioperi, atti di terrorismo e atti volontari di danneggiamento del veicolo, ad esempio una riga sulla carrozzeria.

Oltre a queste, alcune polizze prevedono anche la garanzia Collisione, che copre i danni all’auto subiti durante la circolazione in seguito a collisione accidentale con altri veicoli e relativi rimorchi identificati, anche quando il veicolo è in sosta.

Accanto alle coperture legate al veicolo, esistono garanzie pensate per la tutela di conducente e passeggeri. La Tutela legale (o tutela giudiziaria) è attiva in caso di controversia giudiziale o stragiudiziale, mentre l’Assistenza stradale offre supporto 24 ore su 24, 7 giorni su 7, con interventi illimitati durante l’anno sia in caso di incidente sia in caso di guasto.

Infine, la garanzia Infortuni del conducente tutela chi guida in caso di sinistro con colpa, situazione che altrimenti non sarebbe coperta per quanto riguarda eventuali danni fisici. Alcune compagnie propongono anche formule aggiuntive come Super protetto, che prevede che il primo sinistro con responsabilità paritaria o principale del conducente non abbia effetti sulla classe di merito e, inoltre, la rinuncia alla rivalsa in caso di ebbrezza.

Nella scelta dell’assicurazione auto, la tipologia di guida incide sia sul costo sia sulle condizioni di copertura, perché definisce chi può condurre il veicolo assicurato. Questa indicazione viene inserita in fase di stipula e contribuisce alla valutazione del rischio da parte della compagnia.

La guida libera consente l’utilizzo dell’auto a qualsiasi conducente in possesso dei requisiti di legge. È la formula più flessibile, spesso adatta quando il veicolo viene utilizzato da più persone nel corso dell’anno, anche al di fuori del nucleo familiare.

La guida esperta restringe la possibilità di guidare a chi possiede determinati requisiti, normalmente legati soprattutto all’età e, in alcuni casi, anche all’anzianità di patente. Le soglie non sono uniformi: molte compagnie collocano il requisito anagrafico intorno ai 25–26 anni, ma possono esistere variazioni in base al contratto. Questa formula viene spesso scelta perché può incidere in modo favorevole sul premio, a fronte però di un vincolo che deve essere rispettato con coerenza nella pratica quotidiana.

La guida esclusiva, infine, limita la conduzione del veicolo a un solo soggetto indicato nel contratto. È una scelta indicata quando l’auto viene utilizzata stabilmente da una sola persona e si vuole ridurre il costo della polizza, accettando però una minore elasticità nell’uso del mezzo.

Un punto spesso trascurato riguarda le conseguenze in caso di sinistro: se alla guida c’è una persona diversa da quella prevista dalla formula scelta, la compagnia, pur essendo tenuta a risarcire il terzo danneggiato, può esercitare il diritto di rivalsa nei confronti dell’assicurato, chiedendo il rimborso totale o parziale di quanto liquidato. Per questo, prima di optare per formule più restrittive, è utile verificare che siano davvero compatibili con l’utilizzo reale dell’auto e con le persone che potrebbero guidarla anche solo occasionalmente.

L’assicurazione auto ha una durata stabilita dal contratto, nella maggior parte dei casi annuale, e prevede una data di scadenza entro cui la copertura resta valida. Tenere sotto controllo questo momento è importante perché, una volta superata la scadenza, la polizza non continua automaticamente a produrre effetti se non viene rinnovata.

Per quanto riguarda il rinnovo, oggi la RC Auto non prevede il tacito rinnovo: significa che il contratto non si rinnova in automatico e che l’assicurato deve procedere con il rinnovo secondo le modalità previste dalla compagnia, ad esempio tramite pagamento del premio o conferma della copertura. Un aspetto utile da conoscere è che la normativa riconosce anche un periodo di tolleranza di 15 giorni successivi alla scadenza, durante il quale la copertura continua a essere operativa. Questa finestra può essere utile per gestire eventuali ritardi tecnici o organizzativi, ma non va intesa come un’estensione della durata contrattuale: una volta superati anche questi 15 giorni, la copertura non risulta più attiva.

Accanto al rinnovo, un tema che può risultare rilevante in alcune situazioni è la sospensione della polizza. Quando l’auto non viene utilizzata per un periodo prolungato, alcune compagnie consentono di interrompere temporaneamente la copertura, “congelando” il contratto e riattivandolo in un secondo momento. La disciplina è stata resa più chiara con l’introduzione dell’art. 122-bis del Codice delle Assicurazioni Private, operativo dal 23 dicembre 2023, che regola questa possibilità e prevede una durata massima generalmente pari a 10 mesi per annualità, estendibile fino a 11 mesi per i veicoli di interesse storico.

Durante la sospensione, la copertura non è attiva e, di conseguenza, il veicolo non può circolare. Per questo motivo, prima di richiederla è utile verificare sempre le condizioni previste dal contratto e le modalità operative indicate dalla compagnia, così da gestire correttamente tempi e riattivazione.